Notre avis sur INAIA Gold Dinar : arnaque ou opportunité ?

par | Mai 7, 2022 | Education financière, Investissement, Islam

Assalamou aleikoum wa rahmatou llahi wa barakâtouh,

INAIA a développé un produit, un plan d’épargne basé sur l’or, le Gold Dinar, qui nous permet d’investir dans de l’or physique pur, dans les meilleures conditions du marché, tout en respectant nos principes éthiques et islamiques.

L’or est acheté par Inaia Finance, entreprise allemande spécialisée en finance islamique, créée en 2007 et qui exerce dans de nombreux pays Européens.

Cet article est découpé en 3 parties dans lesquelles nous répondront aux différentes questions que l’on peut légitimement se poser avant d’investir.

1 – Les bienfaits d’investir son argent

En tant que musulmans, nous sommes soucieux d’utiliser notre argent convenablement, de le gagner et le dépenser dans des voies licites.

En tant que musulmans croyants, les pistes pour fructifier notre argent de manière légiférée sont (malheureusement ou heureusement) limitées. Notre société est entachée de ribâ (pointer vers le futur article) ce qui limite notre champ d’action. Nous ne sommes pas autorisés, par exemple, à tirer profit du prêt d’argent. Il est donc important de trouver les meilleurs placements qui répondent à des critères stricts d’éthique et de licéité pour que l’argent investi ne porte pas de préjudice à quiconque et qu’il soit bénéfique pour la société. 

Pourquoi il est important d’investir ?

En règle générale, nos salaires seuls ne suffisent pas à nous enrichir suffisamment pour nous permettre de concrétiser nos rêves et/ou de réaliser des investissements ambitieux . Dans un contexte de crises répétées et d’incertitudes, il est important de trouver des moyens efficaces et des pistes accessibles pour que l’argent travaille pour nous et pas l’inverse.

Il est à noter que l’argent que nous laissons dormir en épargne monétaire perd continuellement de sa valeur.  Cela s’appelle l’inflation qui correspond à l’augmentation des prix des denrées et du coût de la vie. 

En 2002 par exemple, nous pouvions acheter 147 baguettes de pain avec 100€. Aujourd’hui, il n’est possible d’acheter que 111 baguettes avec le même montant et les choses ne vont pas en s’arrangeant.

Dans ce contexte, comment faire fructifier notre argent pour éviter de lui faire perdre de sa valeur ?

Il est important de placer son épargne intouchée dans des placements sûrs, robustes et éthiques qui lui permettent de croître. 

Pour reprendre l’exemple des baguettes de pains, si ces 100 euros avaient été placés en or en 2002, ils seraient devenus aujourd’hui 568 euros.* En passant de 147 baguettes à seulement 111 baguettes, cela signifie que 100€ de l’époque ne valent que 75€ d’aujourd’hui. 75€ à comparer à 568€, cela fait une sacrée différence.

*Prix de l’once à la mi 2002 : 344 euros. Prix de l’once à la date de cet article (6 mai 2022) : 1779 €

Je comprends que l’or peut protéger mon épargne mais sommes-nous sûrs que sa valeur va augmenter dans le futur ?

Nul ne connaît l’avenir, et un investissement conforme à l’éthique islamique ne garantit pas un rendement, car il est nécessaire d’endosser le risque associé à l’investissement. Cela dit, comme vu précédemment, l’or est un excellent moyen de protéger son argent de la dépréciation monétaire. Le cours de l’or étant dans sa globalité toujours en augmentation depuis les 20 dernières années, il est judicieux et optimiste de penser que l’or va poursuivre sur cette lancée et nous permettre d’avoir une rentabilité attractive sur placement.

Un peu d’économie. La valeur de l’or dépend de l’équilibre offre VS demande. 

D’une part, les perspectives futures pour l’or sont très positives car sa demande est en constante augmentation. Cette hausse est stimulée par la demande en or en constante augmentation des nouvelles puissances émergentes comme la Chine, l’Inde, la Turquie ou le Golfe Persique qui en demandent davantage chaque année. Le cours profite également des instabilités et défaillances du système monétaire actuel affecté par les crises économiques, sécuritaires et sanitaires répétées.

D’autres part, l’offre en or est très stable, et si on devait faire fondre tout l’or du monde et le stocker au même endroit, on remplirait environ 3 piscines olympiques.

2 – Le fonctionnement du Gold Dinar

INAIA achète de l’or en circulation dans d’excellentes conditions sur le marché pour le compte de ses clients. Vous avez la possibilité d’ouvrir le compte avec la mise en place d’achat mensuel, d’un achat unique ou les deux!

Dès réception réelle de l’argent du client, la transaction d’achat d’or est réalisée par INAIA et l’or lui est attribué immédiatement. Votre argent est converti en or physique (des vrais lingots palpables) et pur (999,9 / 1000) !Lingot Inaia Gold Dinar

Quelles sont les garanties et avantages apportés par INAIA ? : Notre avis

En souscrivant chez INAIA, nous avons eu droit à : 

  • Un produit d’épargne halal (ce point est détaillé par la suite)
  • Un placement en or physique aux meilleures conditions du marché : Grâce à l’achat collectif effectué pour l’ensemble des clients INAIA, vous aurez près de 23 % d’or en plus, pour le même montant en euros dépensé, que chez d’autres marchands d’or.
  • L’ouverture d’un contrat à partir d’un montant d’épargne mensuel de 50 € ou un versement unique d’un montant minimum de 1.000 €
  • Un Or certifié LBMA : il s’agit d’une certification répondant aux plus hautes exigences en termes de pureté, de provenance et de transparence.
  • Un stockage sûr dans des chambres fortes hautement sécurisées chez des entreprises partenaires.
  • Un dépôt en ligne avec la possibilité de réaliser des transactions : il est possible de revendre son or à tout moment au cours du jour.
  • Un paiement mensuel facilité avec le mandat de prélèvement SEPA : les mensualités sont réglées grâce au prélèvement automatique.
  • Un or livrable à domicile à la date d’expiration du contrat ou bien sur demande : même si l’or est en général stocké de manière sécurisée, il est possible de le recevoir à la maison.
  • Une flexibilité dans la gestion de son contrat et des versements partiels possibles à tout moment : les mensualités peuvent être revues à la hausse comme à la baisse. Le contrat peut même être suspendu sans frais en cas de difficultés financières.

INAIA agit comme intermédiaire de confiance qui prodigue conseils et services. Cette prestation a donc un coût, qui demeure très faible au regard de ce qui se pratique sur le marché pour d’autres produits financiers. Il n’ y a pas de frais cachés, des frais de retraits, des frais à la vente de son or. 

Seul le service est facturé (5,95% du montant de l’épargne) en une seule fois, à l’ouverture du contrat, pour un prix diminué. A cela s’ajoutent des frais pour la gestion et le stockage de l’or (1€ par mois).

Pour un versement mensuel de 50 euros, les frais de services s’élèvent à 5,95% du versement mensuel. Soit un total de 249,9 euros pour une période de 7 ans. Les frais de stockage sont de 1€ par mois, quelle que soit la quantité d’or dont vous disposez. 

Comment consulter la quantité d’or que je possède ?

INAIA propose un accès en ligne du compte de dépôt accessible sur l’espace membre du site ou bien sur l’application mobile. Sur cet espace, il est possible de suivre la valorisation d’or en cours, de réaliser des demandes d’achat et de vente, de suivre les cours, etc.

Quelle est la fiscalité applicable ?

L’achat d’or dans le cadre d’un investissement puis sa détention ne donnent pas lieu au paiement de taxes.

Pour la revente d’or, néanmoins deux régimes fiscaux existent en France : 

  • la taxe sur les métaux précieux (11,5%) applicable sur le montant total de la vente. 
  • La taxe sur la plus-value (36,2%) est dégressive à hauteur de 5% par an au-delà de la deuxième année de détention. L’exonération est totale au bout de 22 ans de détention. 

Je comprends que Gold veut dire Or mais pourquoi Inaia Gold Dinar ?

Il s’agit d’une référence au dinar d’or introduit par le Calife Omar Ibn ul Khattab. INAIA s’appuie sur la correspondance entre les dirhams et les dinars (7 dinars = 10 dirhams) pour proposer une unité de mesure cohérente et lisible. Cela n’empêche pas de voir la valorisation de son placement principalement en euros.

3- Quelles sont les réserves à investir avec INAIA Finance ?

Les investissements sont par nature risqués. On peut gagner de l’argent comme on peut en perdre. En Islam, il faut assumer les risques inhérents à l’investissement car il n’est pas licite d’exiger des rendements garantis. Pour autant, la valorisation de l’or a fait +600% ces 20 dernières années quand l’inflation a fait perdre 25% de la valeur de l’argent pendant le même laps de temps.

Au delà de ça, il est légitime de se poser les questions qui fâchent : 

Est-ce que ce placement est 100% licite ?

Les transactions sont effectuées spot, c’est-à-dire au comptant. Il est illicite de faire de l’achat ou de la vente à terme sur l’or et l’argent (cela signifie de fixer un prix un jour mais de concrétiser la vente un autre jour). La vente à terme est une des formes de Ribâ al-Fadl.

Le Plan d’Épargne INAIA Gold Dinar est certifié conforme à la Charia par le Minhaj Shari’ah Financial Advisory à Dubaï (Émirats Arabes Unis). 

Il s’agit d’un partenaire de l’AAOIFI de Bahreïn – « l’autorité de régulation » la plus conservatrice sur le marché pour les services bancaires et financiers islamiques. 

Le Président érudit de Minhaj Advisory et savant du Plan d’Épargne INAIA Gold Dinar est le Cheikh Abdul Sattar Abu Ghuddah, professeur et docteur (Décédé en 2020 , Allah y Rahmou) 

La direction d’INAIA Finance est membre officiel et autorisé de l’Organisation de Comptabilité et d’Audit des Institutions Financières Islamiques (AAOIFI) et détient la qualification Conseiller et Auditeur Charia Certifié (CSAA).

 

J’ai entendu que l’achat d’or sur Internet n’est pas licite, quid d’INAIA ?

INAIA Finance opère comme un intermédiaire et achète de l’or pour le compte de ses clients. INAIA utilise un contrat de Wakala avec son client . INAIA Finance opère comme un Wakil (intermédiaire)  qui achète de l’or auprès de tiers et le transfère à ses clients. 

Les transactions sont effectuées spot, c’est-à-dire au comptant. On ne peut pas faire d’achat ou de vente à terme sur l’or et l’argent afin de respecter les prescriptions contenues dans les hadiths qui traitent du Ribâ al-Fadl.


Est-ce qu’acheter de l’or, c’est entrer dans la catégories des personnes qui thésaurisent l’or et l’argent ?

 

« A ceux qui thésaurisent l’or et l’argent et ne les dépensent pas dans le sentier d’Allah, annonce un châtiment douloureux. »
Traduction approchée du verset 34 de la Sourate At-Tawbah 

Est-ce que le fait d’acheter de l’or fait de nous une personne qui thésaurise ? 

Non car thésauriser de l’argent ou de l’or est plutôt le fait de ne pas payer la Zakat dessus. 

« Abdallah Ibn Omar précise que “Tant que l’on paie la Zakat sur le capital il ne sera pas considéré comme thésaurisé même s’il est abondant et gardé au fin fond de la terre.” »
Ibn Kathir dans son exégèse

Il est donc possible d’investir sans crainte inchaAllah tout en s’assurant de payer la zakat annuellement à hauteur de 2,5% de la valeur de l’or détenu.

Pourquoi deux articles présents sur Internet semblent assimiler  le Gold Dinar à une arnaque ?

Les arguments avancés sont fallacieux et dénotent d’une intention de nuire au projet plus qu’autre chose.

Dans le premier article, on suppose que :

  1. La version française d’INAIA a usurpé l’identité des sites allemands.
    • Faux : La vérification des mentions légales, la présence d’INAIA en France depuis 2018 et le fait qu’il soit vraiment possible de souscrire depuis le site français enlève tout doute.
  2. L’investissement se fait en euros, l’entreprise est en Allemagne mais on se réfère aux dirhams marocains.
    • Faux : IANAIA fait référence au Dinar d’or et au dirham comme première monnaie en argent du monde islamique. L’allégation est fausse d’autant que des pays comme les Émirats arabes unis, le Qatar, la Libye, le Maroc et l’Irak utilisent le terme dirham pour leurs unités monétaires liées aux métaux non précieux.
  3. INAIA n’est pas présente sur le REGAFI (Registre des agents financiers). INAIA n’est donc pas habilitée à proposer des services financiers en France.
    • Faux : L’inscription au Regafi n’incombe qu’aux activités bancaires et services de paiement. INAIA ne propose pas encore de services bancaires en France.
  4. Le site golddinar.fr se retrouve sur la liste noire de l’AMF .
    • Vrai, mais fausse déduction : Le produit Gold Dinar n’a pas encore été validé par l’AMF comme un produit agréé. Cela signifie que L’AMF ne pourra pas intervenir en cas de litige mais en aucun cas cela signifie que le produit est une arnaque.

    Le second article est un plagiat du premier article et avance les mêmes arguments bancals dans le même ordre.

     

    4- Je commence à investir dans le Gold Dinar

    L’inscription passe par l’ouverture d’un contrat de 7, 10 ou 15 ans. Durant ce laps de temps, l’argent investi sera converti en or physique pur. A tout moment, l’or détenu pourra être revendu ou le contrat mis en pause.

    Pour souscrire à un contrat, de la part de Rich Muslim Club ^^, il est possible de réserver un RDV sur le site d’INAIA ou bien depuis ce lien.

    Dans les deux cas, il sera possible d’échanger avec une conseillère INAIA.

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    Rich Muslim Club

    Auteur, entrepreneur, investisseur

    • Je suis co-auteur avec mon épouse de Propriétaire sans ribâ
    • Je transmets l’éducation financière conforme à l’éthique islamique
    • J’aime la clarté, la simplicité et la rigueur
    • Je préfère mille fois vivre sous un pont que d’acquérir ou consommer de l’illicite

    1 Commentaire

    1. N

      السلام عليكم و رحمة الله و بركاته

      JazakoumouLlah khayran pour toutes ces informations !

      Qu الله vous récompense dans les deux mondes et nous permette de gérer nos finances au mieux aamin

      Réponse

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