Le livret A halal ou haram ? : On vous explique tout

par | Avr 25, 2022 | Education financiĂšre, Investissement, Islam

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Assalamou aleikoum wa rahmatou llahi wa barkĂątouh,

Les livrets d’Ă©pargne sont considĂ©rĂ©s par beaucoup comme un moyen incontournable, voire le seul, pour Ă©pargner son argent de maniĂšre sĂ©curisĂ©e et rentable. Ceci est la norme Ă©galement auprĂšs des musulmans, alors que les intĂ©rĂȘts sont haram, c’est-Ă -dire illicites d’un point de vue islamique. Livret A, livret jeune, PEL, livret de dĂ©veloppement durable et solidaire (LDDS), etc, les livrets rĂ©glementaires sont le moyen privilĂ©giĂ© pour Ă©pargner. Les livrets d’Ă©pargne haram ou halal ? Bon plan ou pas ? DĂ©couvrons ensemble pourquoi et comment il est recommandĂ© de les clĂŽturer.

1- Interdiction de l’intĂ©rĂȘt en islam

L’islam interdit le recours au ribĂą, gĂ©nĂ©ralement traduit par “usure” ou “intĂ©rĂȘt”. La majoritĂ© des savants de l’islam considĂšrent que tout intĂ©rĂȘt, mĂȘme minime, fait partie du ribĂą, lequel est haram (interdit) et mĂȘme l’un des plus grands pĂ©chĂ©s en islam.

 

« Le Messager d’Allah ï·ș a maudit celui qui se nourrit de ribĂą, celui qui le fournit, celui qui l’écrit et ceux qui en tĂ©moignent en disant qu’ils sont tous pareils. »
Traduction approchĂ©e d’un hadith rapportĂ© par Mouslim dans son Sahih, 1598

« Ceux qui mangent (pratiquent) du ribĂą ne se tiennent (au jour du jugement dernier) que comme se tient celui que le touchĂ© de satan a bouleversĂ©, cela parce qu’ils disent : “le commerce est tout Ă  fait comme l’intĂ©rĂȘt”, alors qu’Allah a rendu licite le commerce et interdit l’intĂ©rĂȘt».
Traduction approchée du verset 275 de la sourat 2 al Baqara

2- Les livrets d’Ă©pargne : halal ou haram ?

Les savants ont statuĂ© sur l’utilisation des livrets d’Ă©pargne basĂ©s sur l’intĂ©rĂȘt, ils ne sont pas licites d’un point de vue islamique.

Ils présentent deux problématiques :

  • Le versement d’intĂ©rĂȘts sur les sommes Ă©pargnĂ©es,
  • La garantie d’un taux d’intĂ©rĂȘt prĂ©-Ă©tabli, alors qu’en islam un investissement doit ĂȘtre endossĂ© au risque inhĂ©rent (on peut perdre ou gagner de l’argent selon la rĂ©ussite du projet d’investissement, on ne peut pas connaĂźtre au prĂ©alable le gain exact associĂ©).

 

Petit rappel des livrets d’Ă©pargne classiques concernĂ©s :

1. Le livret A : 

Selon le site service-public.fr, le livret A est un compte d’Ă©pargne rĂ©munĂ©rĂ© dont les fonds sont disponibles Ă  tout moment. Ce compte est sans frais et les intĂ©rĂȘts versĂ©s sont exonĂ©rĂ©s d’impĂŽt sur le revenu et de prĂ©lĂšvements sociaux. C’est l’État qui fixe le taux d’intĂ©rĂȘt, 2 fois par an. Tous les Ă©tablissements bancaires peuvent proposer le livret A.

Le taux d’intĂ©rĂȘt annuel est de 1 %  (Ă  date du 12 avril 2022).

2. Le livret jeune : 

Selon le site service-public.fr, le livret jeune est un produit d’Ă©pargne rĂ©servĂ© aux jeunes de 12 Ă  25 ans rĂ©sidant en France. Toutes les banques peuvent le proposer. Le taux d’intĂ©rĂȘt annuel est librement fixĂ© par les banques. Il ne peut pas ĂȘtre infĂ©rieur à 1 %.

 

3. Le Plan Epargne Logement (PEL) : 

Selon le site service-public.fr, un plan Ă©pargne logement (PEL) permet d’obtenir un prĂȘt Ă©pargne logement, sous certaines conditions. Un prĂȘt Ă©pargne logement peut servir Ă  financer l’achat ou la construction d’un logement, ou encore la rĂ©alisation de travaux dans un logement. Les caractĂ©ristiques du prĂȘt Ă©pargne logement obtenu (taux d’intĂ©rĂȘt, versement ou non d’une prime) dĂ©pendent de la date d’ouverture du PEL. Le taux d’intĂ©rĂȘt du prĂȘt varie entre 2,20% pour les PEL ouverts depuis aoĂ»t 2016, et 4,20% pour ceux ouverts entre mars 2011 et janvier 2015.

4. Le Livrets de développement durable et solidaire (LDDS) : 

Selon le site service-public.fr, le livret de dĂ©veloppement durable et solidaire (ancien Codevi) est un produit d’Ă©pargne rĂ©munĂ©rĂ© dont les fonds sont disponibles Ă  tout moment. Tous les Ă©tablissements bancaires peuvent le proposer.

Le taux d’intĂ©rĂȘt annuel est de 1,00 % (Ă  date du 12 avril 2022).

Et bien d’autres encore…

Cette liste ne prĂ©tend pas recenser tous les livrets d’Ă©pargne existants. Il y a lĂ  parmi les plus utilisĂ©s et connus, mais d’autres produits d’Ă©pargne existent. Leur jugement lĂ©gifĂ©rĂ© d’un point de vue islamique est le mĂȘme : l’interdiction.

3- J’ai dĂ©jĂ  des livrets d’Ă©pargne, que faire ?

3-1- Que faire des intĂ©rĂȘts dĂ©jĂ  perçus ?

Beaucoup se posent la question de ce qu’il convient de faire des intĂ©rĂȘts dĂ©jĂ  perçus. Car nombreux sont les musulmans ayant des livrets depuis plusieurs mois, voire plusieurs annĂ©es, et qui ignoraient l’interdiction religieuse Ă  leur sujet due aux intĂ©rĂȘts.

En faisant une petite recherche sur Google, on voit rapidement des recommandations liĂ©es aux recherches des personnes concernĂ©es. On voit par exemple la recherche “donner les intĂ©rĂȘts Ă  ses parents”.

 

que faire des intérêts des livrets

Alors peut-on simplement faire “aumĂŽne” du montant des intĂ©rĂȘts reçus pour purifier ses biens ? Peut-on les donner Ă  des proches ? A des nĂ©cessiteux ?

#1 Se repentir

La rĂšgle concernant un interdit est qu’il faut se repentir. Le repentir en islam a 5 conditions :

    1. La sincĂ©ritĂ© envers Ű§Ù„Ù„Ù‡,‎
    2. Le regret de l’acte,
    3. L’arrĂȘt immĂ©diat du pĂ©chĂ© (ici en se soustrayant Ă  la situation de Riba),
    4. La détermination à ne plus y recourir,
    5. Le repentir avant la mort et avant que le soleil ne se lĂšve Ă  l’Ouest (fin des temps).

#2 Evaluer le montant des intĂ©rĂȘts

Pour Ă©valuer les sommes perçues depuis la crĂ©ation du/des livret(s), il faut regarder dans les historiques de ton compte bancaire.  Il est possible d’accĂ©der en ligne aux historiques de relevĂ©s de compte, jusqu’à 5 annĂ©es selon les banques. Pour une pĂ©riode plus ancienne, il est possible de demander au Service Client de ta banque un duplicata pour les relevĂ©s des 10 derniĂšres annĂ©es. Ce service est gĂ©nĂ©ralement payant.

#3 Se dĂ©barasser des intĂ©rĂȘts

Pour se dĂ©barrasser des intĂ©rĂȘts perçus, il est autorisĂ© de les donner Ă  des pauvres et nĂ©cessiteux, Ă  des associations qui Ɠuvrent pour le bien gĂ©nĂ©ral ou enfin des services d’utilitĂ© publique.

Selon le consensus des savants, ce don n’est pas considĂ©rĂ© comme une aumĂŽne rĂ©tribuĂ©e auprĂšs d’Allah. Mais il est nĂ©cessaire pour purifier ses biens.

#4 Peut-on garder les livrets Ă  intĂ©rĂȘts avec l’intention de reverser les intĂ©rĂȘts perçus ?

Ce qui est reversĂ© n’est pas rĂ©tribuĂ© comme une aumĂŽne, et parmi les conditions du repentir sincĂšre et agrĂ©Ă© est de cesser le pĂ©chĂ©. Cela implique donc de fermer les livrets ouverts et ne plus percevoir d’intĂ©rĂȘts. En outre, le don concerne les intĂ©rĂȘts passĂ©s dĂ©jĂ  perçus, afin de purifier ses biens.

Et cela n’empĂȘche pas de faire des aumĂŽnes, de son propre argent acquis de maniĂšre purifiĂ©e, cela est mĂȘme hautement recommandĂ©.

3-2- Comment clĂŽturer les livrets ?

Pour clĂŽturer un livret, il faut en faire la demande auprĂšs de votre banque. Les conditions peuvent varier d’un livret Ă  un autre, et d’une banque Ă  une autre, ainsi que les piĂšces justificatives requises. En gĂ©nĂ©ral, il faut chercher sur le site de la banque en question ou bien contacter un conseiller pour avoir la procĂ©dure et l’adresse postale de destination du courrier.

Ensuite, il faut envoyer un courrier Ă  l’agence bancaire incluant les documents suivants (les plus souvent demandĂ©s) :

  • Une lettre de demande de clĂŽture, signĂ©e. TĂ©lĂ©charge le modĂšle de lettre ci-dessous.
  • Une photocopie de piĂšce d’identitĂ©,
  • Un relevĂ© d’identitĂ© bancaire (RIB),
  • Un justificatif de domicile.

 

3-3- Bonus : TĂ©lĂ©charge ton modĂšle de lettre de demande de clĂŽture d’un livret

 

Clique sur l’icĂŽne Word ci-dessous pour tĂ©lĂ©charger ton modĂšle gratuit de lettre de demande de clĂŽture d’un livret. Il te suffira de remplir tes informations et signer avant d’envoyer ta lettre. 

Astuce n°1 : Tu peux demander Ă  envoyer le dossier par voie numĂ©rique, depuis ton espace personnel ou par mail. Certaines banques l’acceptent, mĂȘme si la majoritĂ© demande l’envoi postal d’un courrier recommandĂ©.

Astuce n°2 : Dans le cas oĂč il est requis d’envoyer par courrier recommandĂ©, tu peux le faire en ligne depuis le site de La Poste. Il te suffit d’ajouter tes fichiers et La Poste s’occupe de l’impression et de l’envoi, avec suivi. Gain de temps garanti (merci Happy Muslim Family pour l’astuce ;)).

Astuce n°3 : Tu peux signer la lettre sans forcĂ©ment l’imprimer et la scanner. Tu peux insĂ©rer une image de bonne qualitĂ© de ta signature (fond transparent ou blanc) directement dans le document Word. Sinon, tu as des outils tels que DocuSign, Acrobat Sign de Adobe.

    Télécharge ton modèle de lettre de cloture (convert.io)TĂ©lĂ©charge ton modĂšle de lettre – Demande de clĂŽture d’un livret

    Ce dossier est Ă  envoyer pour chaque livret qu’on souhaite clĂŽturer Ă©videmment. Dans le cas gĂ©nĂ©ral, il n’y a pas de frais de clĂŽture.

    4- Comment épargner de maniÚre halal, sécurisée et rentable ?

    4-1- OĂč dĂ©poser son Ă©pargne halal de maniĂšre sĂ©curisĂ©e ?

    Si tu envisages de cacher ton Ă©pargne sous un matelas, ce n’est pas une bonne idĂ©e. Ce n’est ni sĂ©curisĂ© ni rentable, et il n’est pas recommandĂ© en islam de laisser dormir son argent. (tu as vu le petit jeu de mot ? ^^).

     

    Un moyen simple de dĂ©poser son Ă©pargne dans un compte bancaire dĂ©diĂ© Ă  l’Ă©pargne, en veillant Ă  respecter les recommandations suivantes :

    • En limitant au maximum les frais bancaires, en optant pour une banque en ligne gratuite (gĂ©nĂ©ralement sous conditions),
    • En optant pour un compte sans carte bancaire, pour limiter les risques de fraude Ă  la carte bancaire,
    • En paramĂ©trant des plafonds et des alertes, pour Ă©viter toute tentative d’utilisation malveillante. Par exemple :
      • Limiter le retrait/virement Ă  un certain seuil,
      • Configurer une authentification forte : connexion Ă  l’application bancaire avec Face ID, la reconnaissance faciale, ou avec rĂ©ception d’un code par SMS, etc.

    Mais une autre option est bien meilleure que celle-ci. Elle permet de purifier ses biens en Ă©pargnant de maniĂšre halal, tout en faisant fructifier cette Ă©pargne, grĂące Ă  l’augmentation du cours de l’or.

     

    4-2- L’Ă©pargne Investissement dans l’or

    Cette option est autant un moyen d’Ă©pargner de maniĂšre purifiĂ©e et sĂ©curisĂ©e, qu’un investissement rentable, c’est une Ă©pargne sans intĂ©rĂȘts et donc sans riba.

    Evidemment, nul ne connait l’avenir, et cette absence de garantie est un critĂšre important dans le fiqh al mu’ĂąmalĂąt, en finance islamique, pour qu’un investissement soit licite.

    Mais on peut se baser sur l’Ă©volution passĂ©e pour avoir une idĂ©e de l’augmentation du cours de l’or. A titre d’exemple, si tu avais investi 5870 € il y a 20 ans dans de l’or, cet investissement vaudrait aujourd’hui la somme de 30.000 €  !

    C’est un moyen d’Ă©pargne et d’investissement que j’utilise personnellement ainsi que pour mes enfants. J’utilise les services de INAIA Gold Dinar qui rĂ©pondent Ă  tous les critĂšres d’Ă©thique et de conformitĂ© islamique dont j’ai besoin pour purifier mes biens et fructifier mon Ă©pargne.

    Alors, fini le livret a haram et place Ă  l’Ă©pargne halal et sans intĂ©rĂȘts ! Pour prendre rendez-vous, c’est ici.

     

    Epargne investissement rentable or
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    Rich Muslim Club

    Auteur, entrepreneur, investisseur

    • Je suis co-auteur avec mon Ă©pouse de PropriĂ©taire sans ribĂą
    • Je transmets l’Ă©ducation financiĂšre conforme Ă  l’Ă©thique islamique
    • J’aime la clartĂ©, la simplicitĂ© et la rigueur
    • Je prĂ©fĂšre mille fois vivre sous un pont que d’acquĂ©rir ou consommer de l’illicite

    5 Commentaires

    1. Diallo

      Salam aleycoum. J’ai une question par rapport au livret a que j’ai. Si je dĂ©cide de fermer mon compte livret, oĂč dois-je placer mon argent et dans quel banque ? Merci

      RĂ©ponse
      • Rich Muslim Dad

        Wa aleikoum salam wa rahmatou llahi wa barakatouh,
        La partie 4 de l’article dĂ©taille cet aspect justement. Pour rĂ©sumer, on peut soit :
        1- ouvrir un compte bancaire sans carte, soumis Ă  des alertes et plafonds (pour sĂ©curiser l’Ă©pargne), dans une banque en ligne gratuite.
        2- ou bien mieux encore, Ă©pargner dans un compte Or avec Inaia Gold. L’avantage est que c’est aussi un excellent investissement, en plus de sĂ©curiser l’Ă©pargne de maniĂšre conforme Ă  l’Ă©thique islamique.

        RĂ©ponse
    2. Latifa

      Barak’Allah oufikoum

      RĂ©ponse
      • Rich Muslim Dad

        Wa fiki barakAllah

        RĂ©ponse
    3. Sara

      TrÚs instructif comme toujours que Dieu vous récompense

      RĂ©ponse

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