Assalamou aleikoum wa rahmatou llahi wa barkâtouh,
Les livrets d’épargne sont considérés par beaucoup comme un moyen incontournable, voire le seul, pour épargner son argent de manière sécurisée et rentable. Ceci est la norme également auprès des musulmans, alors que les intérêts sont haram, c’est-à-dire illicites d’un point de vue islamique. Livret A, livret jeune, PEL, livret de développement durable et solidaire (LDDS), etc, les livrets réglementaires sont le moyen privilégié pour épargner. Les livrets d’épargne haram ou halal ? Bon plan ou pas ? Découvrons ensemble pourquoi et comment il est recommandé de les clôturer.
1- Interdiction de l’intérêt en islam
L’islam interdit le recours au ribâ, généralement traduit par « usure » ou « intérêt ». La majorité des savants de l’islam considèrent que tout intérêt, même minime, fait partie du ribâ, lequel est haram (interdit) et même l’un des plus grands péchés en islam.
« Le Messager d’Allah ﷺ a maudit celui qui se nourrit de ribâ, celui qui le fournit, celui qui l’écrit et ceux qui en témoignent en disant qu’ils sont tous pareils. »
Traduction approchée d’un hadith rapporté par Mouslim dans son Sahih, 1598
« Ceux qui mangent (pratiquent) du ribâ ne se tiennent (au jour du jugement dernier) que comme se tient celui que le touché de satan a bouleversé, cela parce qu’ils disent : “le commerce est tout à fait comme l’intérêt”, alors qu’Allah a rendu licite le commerce et interdit l’intérêt».
Traduction approchée du verset 275 de la sourat 2 al Baqara
2- Les livrets d’épargne : halal ou haram ?
Les savants ont statué sur l’utilisation des livrets d’épargne basés sur l’intérêt, ils ne sont pas licites d’un point de vue islamique.
Ils présentent deux problématiques :
- Le versement d’intérêts sur les sommes épargnées,
- La garantie d’un taux d’intérêt pré-établi, alors qu’en islam un investissement doit être endossé au risque inhérent (on peut perdre ou gagner de l’argent selon la réussite du projet d’investissement, on ne peut pas connaître au préalable le gain exact associé).
Petit rappel des livrets d’épargne classiques concernés :
1. Le livret A :
Selon le site service-public.fr, le livret A est un compte d’épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment. Ce compte est sans frais et les intérêts versés sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. C’est l’État qui fixe le taux d’intérêt, 2 fois par an. Tous les établissements bancaires peuvent proposer le livret A.
Le taux d’intérêt annuel est de 1 % (à date du 12 avril 2022).
2. Le livret jeune :
Selon le site service-public.fr, le livret jeune est un produit d’épargne réservé aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France. Toutes les banques peuvent le proposer. Le taux d’intérêt annuel est librement fixé par les banques. Il ne peut pas être inférieur à 1 %.
3. Le Plan Epargne Logement (PEL) :
Selon le site service-public.fr, un plan épargne logement (PEL) permet d’obtenir un prêt épargne logement, sous certaines conditions. Un prêt épargne logement peut servir à financer l’achat ou la construction d’un logement, ou encore la réalisation de travaux dans un logement. Les caractéristiques du prêt épargne logement obtenu (taux d’intérêt, versement ou non d’une prime) dépendent de la date d’ouverture du PEL. Le taux d’intérêt du prêt varie entre 2,20% pour les PEL ouverts depuis août 2016, et 4,20% pour ceux ouverts entre mars 2011 et janvier 2015.
4. Le Livrets de développement durable et solidaire (LDDS) :
Selon le site service-public.fr, le livret de développement durable et solidaire (ancien Codevi) est un produit d’épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment. Tous les établissements bancaires peuvent le proposer.
Le taux d’intérêt annuel est de 1,00 % (à date du 12 avril 2022).
Et bien d’autres encore…
Cette liste ne prétend pas recenser tous les livrets d’épargne existants. Il y a là parmi les plus utilisés et connus, mais d’autres produits d’épargne existent. Leur jugement légiféré d’un point de vue islamique est le même : l’interdiction.
3- J’ai déjà des livrets d’épargne, que faire ?
3-1- Que faire des intérêts déjà perçus ?
Beaucoup se posent la question de ce qu’il convient de faire des intérêts déjà perçus. Car nombreux sont les musulmans ayant des livrets depuis plusieurs mois, voire plusieurs années, et qui ignoraient l’interdiction religieuse à leur sujet due aux intérêts.
En faisant une petite recherche sur Google, on voit rapidement des recommandations liées aux recherches des personnes concernées. On voit par exemple la recherche « donner les intérêts à ses parents ».
Alors peut-on simplement faire « aumône » du montant des intérêts reçus pour purifier ses biens ? Peut-on les donner à des proches ? A des nécessiteux ?
#1 Se repentir
La règle concernant un interdit est qu’il faut se repentir. Le repentir en islam a 5 conditions :
- La sincérité envers الله,
- Le regret de l’acte,
- L’arrêt immédiat du péché (ici en se soustrayant à la situation de Riba),
- La détermination à ne plus y recourir,
- Le repentir avant la mort et avant que le soleil ne se lève à l’Ouest (fin des temps).
#2 Evaluer le montant des intérêts
Pour évaluer les sommes perçues depuis la création du/des livret(s), il faut regarder dans les historiques de ton compte bancaire. Il est possible d’accéder en ligne aux historiques de relevés de compte, jusqu’à 5 années selon les banques. Pour une période plus ancienne, il est possible de demander au Service Client de ta banque un duplicata pour les relevés des 10 dernières années. Ce service est généralement payant.
#3 Se débarasser des intérêts
Pour se débarrasser des intérêts perçus, il est autorisé de les donner à des pauvres et nécessiteux, à des associations qui œuvrent pour le bien général ou enfin des services d’utilité publique.
Selon le consensus des savants, ce don n’est pas considéré comme une aumône rétribuée auprès d’Allah. Mais il est nécessaire pour purifier ses biens.
#4 Peut-on garder les livrets à intérêts avec l’intention de reverser les intérêts perçus ?
Ce qui est reversé n’est pas rétribué comme une aumône, et parmi les conditions du repentir sincère et agréé est de cesser le péché. Cela implique donc de fermer les livrets ouverts et ne plus percevoir d’intérêts. En outre, le don concerne les intérêts passés déjà perçus, afin de purifier ses biens.
Et cela n’empêche pas de faire des aumônes, de son propre argent acquis de manière purifiée, cela est même hautement recommandé.
3-2- Comment clôturer les livrets ?
Pour clôturer un livret, il faut en faire la demande auprès de votre banque. Les conditions peuvent varier d’un livret à un autre, et d’une banque à une autre, ainsi que les pièces justificatives requises. En général, il faut chercher sur le site de la banque en question ou bien contacter un conseiller pour avoir la procédure et l’adresse postale de destination du courrier.
Ensuite, il faut envoyer un courrier à l’agence bancaire incluant les documents suivants (les plus souvent demandés) :
- Une lettre de demande de clôture, signée. Télécharge le modèle de lettre ci-dessous.
- Une photocopie de pièce d’identité,
- Un relevé d’identité bancaire (RIB),
- Un justificatif de domicile.
3-3- Bonus : Télécharge ton modèle de lettre de demande de clôture d’un livret
Astuce n°1 : Tu peux demander à envoyer le dossier par voie numérique, depuis ton espace personnel ou par mail. Certaines banques l’acceptent, même si la majorité demande l’envoi postal d’un courrier recommandé.
Astuce n°2 : Dans le cas où il est requis d’envoyer par courrier recommandé, tu peux le faire en ligne depuis le site de La Poste. Il te suffit d’ajouter tes fichiers et La Poste s’occupe de l’impression et de l’envoi, avec suivi. Gain de temps garanti (merci Happy Muslim Family pour l’astuce ;)).
Astuce n°3 : Tu peux signer la lettre sans forcément l’imprimer et la scanner. Tu peux insérer une image de bonne qualité de ta signature (fond transparent ou blanc) directement dans le document Word. Sinon, tu as des outils tels que DocuSign, Acrobat Sign de Adobe.
Télécharge ton modèle de lettre – Demande de clôture d’un livret
Ce dossier est à envoyer pour chaque livret qu’on souhaite clôturer évidemment. Dans le cas général, il n’y a pas de frais de clôture.
4- Comment épargner de manière halal, sécurisée et rentable ?
4-1- Où déposer son épargne halal de manière sécurisée ?
Si tu envisages de cacher ton épargne sous un matelas, ce n’est pas une bonne idée. Ce n’est ni sécurisé ni rentable, et il n’est pas recommandé en islam de laisser dormir son argent. (tu as vu le petit jeu de mot ? ^^).
Un moyen simple de déposer son épargne dans un compte bancaire dédié à l’épargne, en veillant à respecter les recommandations suivantes :
- En limitant au maximum les frais bancaires, en optant pour une banque en ligne gratuite (généralement sous conditions),
- En optant pour un compte sans carte bancaire, pour limiter les risques de fraude à la carte bancaire,
- En paramétrant des plafonds et des alertes, pour éviter toute tentative d’utilisation malveillante. Par exemple :
- Limiter le retrait/virement à un certain seuil,
- Configurer une authentification forte : connexion à l’application bancaire avec Face ID, la reconnaissance faciale, ou avec réception d’un code par SMS, etc.
Mais une autre option est bien meilleure que celle-ci. Elle permet de purifier ses biens en épargnant de manière halal, tout en faisant fructifier cette épargne, grâce à l’augmentation du cours de l’or.
4-2- L’épargne Investissement dans l’or
Cette option est autant un moyen d’épargner de manière purifiée et sécurisée, qu’un investissement rentable, c’est une épargne sans intérêts et donc sans riba.
Evidemment, nul ne connait l’avenir, et cette absence de garantie est un critère important dans le fiqh al mu’âmalât, en finance islamique, pour qu’un investissement soit licite.
Mais on peut se baser sur l’évolution passée pour avoir une idée de l’augmentation du cours de l’or. A titre d’exemple, si tu avais investi 5870 € il y a 20 ans dans de l’or, cet investissement vaudrait aujourd’hui la somme de 30.000 € !
C’est un moyen d’épargne et d’investissement que j’utilise personnellement ainsi que pour mes enfants. J’utilise les services de INAIA Gold Dinar qui répondent à tous les critères d’éthique et de conformité islamique dont j’ai besoin pour purifier mes biens et fructifier mon épargne.
Alors, fini le livret a haram et place à l’épargne halal et sans intérêts ! Pour prendre rendez-vous, c’est ici.
Salam aleycoum. J’ai une question par rapport au livret a que j’ai. Si je décide de fermer mon compte livret, où dois-je placer mon argent et dans quel banque ? Merci
Wa aleikoum salam wa rahmatou llahi wa barakatouh,
La partie 4 de l’article détaille cet aspect justement. Pour résumer, on peut soit :
1- ouvrir un compte bancaire sans carte, soumis à des alertes et plafonds (pour sécuriser l’épargne), dans une banque en ligne gratuite.
2- ou bien mieux encore, épargner dans un compte Or avec Inaia Gold. L’avantage est que c’est aussi un excellent investissement, en plus de sécuriser l’épargne de manière conforme à l’éthique islamique.
Barak’Allah oufikoum
Wa fiki barakAllah
As Salam alayka, aurais tu une/des banque(s) en ligne à nous recommander ?! Par rapport à la crise que nous traversons actuellement est-ce sécurisé d’y placer ses économies, pas de risque de se faire « dépouiller » ? ( je sais que le risque 0 n’existe pas), et j’ai déjà ouvert un compte chez inaia gold ☺️. Merci pour ton travaille et ton investissement, je suis désolé de t’en rajouter avec mes interrogations. Mais je suis perdu et je souhaite sincèrement purifier mes biens, le problème c’est que je ne connais pas grand chose aux finances et j’ai peur de me tromper dû au fait qu’il y a beaucoup d’informations 😩.
Très instructif comme toujours que Dieu vous récompense